不仅仅是平湖，在长三角流域都活跃着外资银行的信贷营销队伍，他们通过这样的方式来弥补网点的不足，把业务拓展到每一个优质客户上。

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　　3月23日，上海银监局宣布，目前已有汇丰、花旗等8家外资银行获准开办非外商投资企业人民币业务，渣打、东京三菱等5家外资银行申请开办衍生产品交易业务。


　　来自浙江银监局和日本瑞穗金融集团的消息称，瑞穗实业银行准备在浙江绍兴与江苏无锡分别设立分行，和已有的上海分行构成一个三角形的经营布局。


　　业界戏称金融机构“来一家赚一家”的浙江省，已然成为中外银行征战之地。虽然还没有设立正式的经营网点，但外资银行的业务已经做得风生水起。


　　中外银行的竞争态势，在浙江平湖表现尤甚。


　　一个人＋一辆车＋一台传真机


　　平湖市位于浙江省东北与上海市交界的地方，是一个人口约50万的县级市，以外向型经济为主。由于该市临近上海，地理位置和经济环境都相当优越，目前已经云集了英荷壳牌、日本川铁商事、三井物产、丸红、夏普等跨国企业。


　　跨国企业扎堆的地方，自然成为商业银行重点开发的区域。根据人民银行平湖市支行的统计，该市境内拥有中、农、工、建、交、中信、嘉兴商业银行、平湖农信社等的支行级金融机构15家(均不包括保险和证券代理点)，金融网点120家。2003年年末，该市金融机构本外币各项存款余额142.88亿元，人民币各项存款余额135.93亿元，人民币各项贷款余额97.44亿元。


　　人民银行平湖市支行副行长吴志强介绍，该市现有9家外资银行的上海分行在开展业务，其中做实际业务的有劝业银行、三菱银行，日联银行、比利时银行和花旗银行。“他们的业务流程非常简单，一个人加一辆车和一台传真机，几乎所有的业务都可以完成。”


　　多位业内人士认为，上述现象是外资银行异地展业的一种变通方式。由于我国对外资银行申请设立分支机构的门槛较高，外资银行于是通过贷款营销人员普遍撒网，将自己的业务范围扩大。


　　“这种做法并不能算违规，”嘉兴银监局有关人士说，“外资银行虽然在机构设置上有限制，但是异地(外汇)贷款业务可以办。”


　　根据WTO有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制。正式加入时，遂取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务；同时，在5年内逐步取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制。


　　通过灵活的营销方式，外资银行在平湖市迅速占稳脚跟。根据人民银行平湖市支行的不完全统计，目前当地外汇贷款量的60％以上，以及国际业务结算量的10％以上都被外资银行占据。


　　外资行逐步渗透


　　几乎是在人们不经意间，中外资银行的竞争已经进入短兵相接的巷战。


　　事实上，据人民银行平湖市支行的人士介绍，不仅仅是平湖，在长三角的流域里，都活跃着外资银行的信贷营销队伍，他们通过这样的方式来弥补网点的不足，并把业务拓展到每一个优质客户上。


　　根据人民银行平湖市支行的调查，外资银行往往从提供信用证担保开始，然后再推广到外汇贷款，并通过这些服务带动结算业务的发展，进而拓展到其他的金融产品。不过，在零售等部分业务没有经营网点的前提下，外资行选择暂不进去。


　　人民银行平湖市分行的盛辉认为，外资银行对中资银行形成较大冲击的时候还没有到，目前他们使用的是潜入方式，一步一步地渗透。


　　不过，当地一家国有银行县级支行的人士说，现时中资银行争取优质客户的难度已经越来越大。


　　“和国有银行借贷，很多天都办不好，我们急都急死了。”平湖合兴植物油有限公司财务科科长卢瑛坦言。据记者了解，由于国有银行县级支行没有审批权，有的贷款甚至要两个月才能批下来。与此相对应的，日联银行的有关人员称，在有授信的情况下，他们对企业的贷款“速度快地可以当天就办完”。


　　据吴志强说，在国际业务结算上，在沪的外资银行和国外代理行(或总部)联系特别快，结算到美国纽约等国家一般只需要2天时间；中资银行由于需要逐层上报一级分行，再通过结算行和代理行，所以一般需要7天甚至更长。


　　速度的差距也许并不是关键，服务更能体现银行的竞争力，而服务方面外资银行有先天的优势。根据吴志强介绍，外资企业在进入中国的时候，都习惯性地找一家外资银行来完成其选择投资地点等前期工作，于是乎外资企业落户中国后自然会到此家外资行去开户。


　　面对外资银行的攻势，平湖市的人民银行、建设银行等都展开过调查，寻究中外银行各自的优劣。


　　调查中发现，日资银行的服务非常周到，只要客户提出各项要求，在收取一定费用的基础上，日资银行都可以完成一站式服务。比如信用证、远期担保，客户本来要经过商务部、海关等部门才能办理，而日资银行都可以替客户去做。但中资银行在这个方面还只是刚起步。


　　“我们现在的优势在于，对当地的情况比较熟悉。”建行平湖市开发区支行一位人士表示，作为在当地营业十多年的银行，他们在与开发区谈判提供各行业的具体服务上有明显优势，而外资企业刚进入平湖时，他们甚至可以免费提供空置的房子。记者在建设银行的楼下也确实看到该行办公楼里入住着一些外资企业，这些外资企业享受着中资银行的“免费午餐”。


　　中资行竞争差距


　　面对外资银行的来势汹汹，平湖市的中资银行还在苦觅良策。


　　“我们现在出去谈业务，一般不会说我们比外资银行哪个哪个方面强，我们只能说和其他中资银行相比有哪些优势。”当地一位银行人士无奈地说，“我们不能提，因为我们和他们相比很难有优势可言。”


　　这位人士指出，中资银行在竞争中的劣势主要来自三点内部原因。一是支行没有创新权，在产品和业务创新方面总是比外资行慢半拍；二是中资银行管理条件多，而外资银行的管理面向市场需要，按照客户要求，讲究实际；三是从业人员素质有差距。


　　同时，中外银行在业务竞争中享受的待遇不同。首先，中资行在外汇贷款业务上有严格的利率限制，而这些限制并不适用于外资行，这导致中资行即使采用监管机构规定的最低利率，也高于外资行的利率水平。吴志强一直从事外汇监管的工作，对此也感到无可奈何，“我们的利率是锁定的，而外资银行则根据LABER加上20到30个点就可以了。”


　　现行的法规也使中资银行经营受到一定的限制。例如，根据相关规定，中资银行贷款只允许一次转期，而外资银行却可以无限次转期。又如，在外汇使用方面，外资行也比中资银行更加灵活。在现行的《贷款通则》中，中资银行的外汇贷款不能结汇，而外资银行贷款因为被当作外债，所以可以结汇，这无疑给企业提供了更多选择。


　　对于中外银行在平湖的竞争，外资银行表现得十分低调。日联银行的有关人员说，“我们现在和中资银行不是直接竞争。”她解释，中资行在上海的反应也很快，只是县级支行的中资银行可能不够市场化。而日联银行在业务竞争上也要参考中资银行的一些举措。