来源：理财周报

　　如何确保业务持续、稳定、健康增长，是诸多寿险市场主体2009年需直面应对的攻坚战。那么，在金融危机的持续影响下，消费者又该怎样选择保险产品呢？

　　为此，理财周报记者采访了新华保险公司战略管理中心主任孙玉淳及总精算师、产品管理中心主任杨智呈，他们畅谈了新华保险的“2009攻略”。

　　理财周报：2008年很快就要过去了，新华保险的产品结构和业务发展如何？

　　孙玉淳：新华保险两年来一直遵从长期价值成长路线。截至今年11月，新华保险新契约期交业务同比增长169%，总保费同比增长81％，个险续期保费收入同比增长37.1%。产品结构也是以分红险、传统险为主，尤其是今年10月以后，仅有2%的投资型产品。

　　值得一提的是，在趸缴产品为主流的银保渠道，新华保险改变以短期趸缴型产品为主的业务结构，逐步加大期缴产品的销售力度。保持了业务的高水平增长，续期业务绩效指标也在很高水平，是未来保费增长的重要支柱。

　　理财周报：金融危机后，中国的家庭更加需要保障，也需要理财。在经济形势不太乐观的情况下，中产家庭如何进行保险配置呢？

　　孙玉淳：目前保险投资收益面临挑战，寿险业正经历产品回归保障功能、业务结构亟待转型的时期。国内有相当大比例的保险投资者，不能完全理解与资本市场走势息息相关的投资型保险。同时，我国经济还处于国民积累财富的过程中，因此我建议应该根据自身的保障需求考虑不同的保险形态。

　　提高家庭的保障水平，不仅有助于解决人们的后顾之忧，促进消费，而且购买保险本身就是一种金融消费，有助于经济发展。

　　新华保险一直强调保障功能的产品，根据人的生老病死等事件来配置保险资金，也就是说让资金在最关键的时刻发挥最重要的作用。尤其在“扩大内需”的新形势下，保险的经济补偿功能更显必要。

　　中产家庭投资者一直是我们的客户目标，我们建议在购买保险产品前首先树立“保障”理念和风险意识，同时也要看公司实力和服务质量。

　　理财周报：2009年经济形势还不明朗，那么新华保险的产品和经营策略是怎样的呢？

　　杨智呈：从股市震荡中收复失地到一举成为熊市中的避风港，一路走来，分红险还有很大发展空间。

　　2009年，新华还要继续坚守并深入推动保额分红来实现业务的快速发展。因为金钱的价值在保险事故发生时会放大若干倍，保险是无形产品，只有当事故发生时才能看到它的效用。新华坚持以保额为分红基础并通过自动增加保障额度的形式分红，目的就是要在客户最需要的时候突出保障理念，在关键时刻给予客户最实质性的帮助。

　　新华保险最具特色和优势的就是保额分红产品，它的开发核心就是最大限度保障客户利益，开发思路也是围绕“保障”进行的。保额分红除了以红利保额的形式给与客户利益外，另外一个重要特点就是“年度红利”和“终了红利”的设计。

　　终了红利除了具有以丰补歉、平衡回报的功能，还可以使客户在保单结束后再一次享受红利分配，最大化的获得收益。所以，新华保险的分红产品体系正在向风险保障与理财规划并重的理性回归。

　　个人渠道方面，将以“幸福年年”、“福如东海”为代表的拳头分红产品与保障型产品强强联合，突出强调保障理念。基于东部地区的差异化需求，我们还将推广万能险产品，但这类产品将以附加重疾险的形式着重突出保障理念。

　　在“期缴支柱”初长成的银行代理渠道，将以更加丰富的期缴产品体系为客户提供更多选择。

　　在法人渠道方面，新华将继续大力推广短险，尝试开发“防癌”健康服务型产品和政策性养老年金产品。

　　此外，仅一款寿险产品自身而言，具有极易复制和抄袭的特征，但产品的附加值服务，体现出企业综合服务能力和产品创新能力，因此也成为各企业竞相角逐的焦点。

　　提供更多的附加值服务将成为新华2009年的重点。不仅仅体现在维护和老客户的关系方面，在业务拓展方面，也要做到高水平专业化服务。只有从服务上注重服务，才能在更大范围上保障客户利益。

　　中国人寿上海分公司副总经理李爽

　　预留足够余量实现财务平衡

　　理财周报记者 陈光／文

　　从次贷危机到金融海啸，经济衰退的影响从欧美一下子传导到了中国。难熬的2008年将要过去，未知的2009年还没来到。现在经济萧条，人们该如何对待保险，是节约开支将其从账目中大笔划掉，还是寻找更理智的决策？中国人寿上海分公司副总经理李爽向理财周报发表了自己的看法。

　　理财周报：自次贷危机爆发以来，金融环境急转直下，保险公司将采取什么措施度过寒冬？

　　李爽：保险公司的实力和信誉是重中之重。金融海啸袭来，大家都多多少少受到影响，经济不景气，整个行业盈利也肯定步履艰难。但是如果一家公司有强大的实力，大股东发展很稳定，现金流也很稳健，偿付能力、负债水平都可以维持在一个正常甚至非常好的水平，那么公司就可以安然度过去，并且发展得更好。

　　明年经济肯定会比今年差，影响到我们个人，就是收入减少以及对未来生活质量的担忧，在这样的情况下，非但不能停止保险方面的投入，反而要更用心，更科学地考虑适合自己的保险产品，让保险协助大家度过经济寒冬。

　　理财周报：中国证券市场已经从6000点下滑至1600点，这是否是经济形势变化的标志？保险公司在经营上将面临什么挑战呢？

　　李爽：如今的世界早已是个紧密相连的世界，国际市场上出现的危机正在也必将继续深刻的影响中国市场的发展。从这个意义上说，2009年中国经济出现下行已无可避免。股票市场是实体经济的晴雨表，它显示一个预期的量，股市跌下来，正说明了实体经济未来的变动。对于保险行业而言，金融危机也是一个重新洗牌的过程。实力强信誉好的公司能够保存下来甚至发展壮大，而一些经营不规范或者实力不强的保险公司就要经受严峻考验，有的可能有破产的风险。

　　而对于保险公司而言，一些年初制定的发展政策现在看起来会带来更大的危害。很多年初销售的理财产品现在日子肯定很难过，比如说固定利率产品，那时候是牛市，保险公司设计产品的时候都把利率定得很高，现在经济预期不好，国家不断降息，这些产品收益得不到保证，反而会来侵蚀公司的盈利。有些保险公司为了短期内获得较大的保费收入，就在销售中采取不正当方式，隐瞒产品风险，夸大产品收益，等投保人明白过来投诉退保，信誉很受打击。

　　理财周报：在市场低迷的环境下，消费者的保险配置要注意哪些方面，怎样购买呢？

　　李爽：对于投保人而言，经济危机的到来，最大的影响应该是对已有保险资产和未来收益的担忧。因而购买保险产品应该谨慎，选择稳定收益和保障水平高的险种。理财产品我建议少配置一些，而应该多配置一些保障型产品。保障型产品拥有投入小、放大效应好的特性，相对于投资收益下降的理财产品而言，具有非常大益处。

　　如果收入减小，投保人就要防止雪上加霜的事发生，比如生病，比如失业，比如发生意外，因为一旦这些事情发生了，家庭的财务状况就可能急剧恶化，甚至破产。这种意外带来的损失不能依靠理财产品微薄的收益来弥补，而用放大效应高的保障型产品则相对合适。比如要实现10000元的保额，用意外险一年只要十几块钱就好了，如果用理财产品，起码9000元。这种经济压力上的差别就天差地别了。而且投资型产品要获得回报要经过较长的等待期的。

　　进行合适的理财配置牛市的时候只是关系到收益高低，而熊市时则可能关系家庭财务状况。以还房贷为例，一个家庭必须准备好5-6个月还房贷的钱。做最坏的打算，万一失业了，就要留下足够的余量等待财务的重新平衡。

　　危机时购买保险有个小窍门，就是同样金额的保单有不同的买法。危机时刻用合适的买法，可以得到意外的好处。比如10万元的保险规划，你可以买一张10万元的，也可以买5张2万元的，在熊市的时候，后一种买法更科学。如果家庭财务紧张，需要退保，购买5张2万元的保单，就可以分步退保，退掉一张保单，还有剩下的部分提供保障，不至于出现只买一张10万元的，退掉就没保障的局面。