面对不断发展的中国市场，外资银行显然有更多的期待。除了高端客户之外，外资银行正在把“掘金”的对象扩张至普通的工薪阶层。2月25日，渣打银行(中国)有限公司“现贷派”无担保个人贷款亮相北京。“这是一款以中国普通消费者群体为出发点而设计的新产品”，在新闻发布会现场，渣打银行个人银行、个人贷款和信用卡部董事总经理唐愈表示，它的推出进一步表明了本地化后的渣打银行对中国大众消费金融市场的信心。

　　根据渣打银行的介绍，“现贷派”无担保个人贷款的目标客户为上班族。具体而言，年龄在25岁至39岁之间，具有稳定职业和收入，且月收入不低于3000元的工薪人士，均可向渣打银行提出“现贷派”无担保个人贷款申请。该种贷款仅凭个人信用便可以申请，无需借款人提供任何担保或抵押，最高贷款金额可达20万元人民币，最长贷款期限达4年。

　　作为首家在国内推出个人信贷产品的外资银行，渣打银行“现贷派”无担保个人贷款产品的背后，是其看好中国工薪阶层的消费潜力。从全球范围来看，无担保个人贷款在成熟市场国家已被广泛使用，并且成为普通消费者喜爱的成熟金融产品。有数据显示，无担保个人贷款在未来5年中将会发展成为一个全球总值超过1000亿美元的巨大市场。

　　从中国国情来看，随着经济持续增长和收入水平不断提高，国内尤其是青年消费者的消费理财观念已逐步与国际接轨。尽管国内消费信贷市场近年来获得了长足的发展，但由于历史和现实等多重原因，目前仍有部分普通消费者的信贷需求难以得到满足。而近期全球经济前景的不确定性，更是让中国扩大内需的问题被推至前沿。唐愈表示，在奥运杠杆的推动下，预计近几年北京的经济和消费都将持续增长。

　　事实上，随着外资银行逐步融入中国金融市场，2007年至今，已有多家外资银行相继推出针对工薪阶层的贷款产品，例如固定利率消费贷款、住房按揭信用卡等等。有专家认为，外资银行对工薪阶层业务的扩展，虽然会给中资银行带来一定的压力，但也会在一定程度上促进个人贷款市场的良性竞争，从而推动整个信贷市场的发展。

　　不过，外资银行推出的各类贷款产品，虽然给普通的工薪阶层带来消费“福音”，但同时也必然蕴涵一定的信贷风险。具体而言，渣打银行是如何控制个人信用贷款风险的呢？面对本报记者的这一疑问，唐愈表示，渣打银行对此业务的风险控制很有信心。这不仅是因为渣打拥有在全球30多个国家经营相关业务的专业知识和经验，以及在风险管理方面有着丰富的经验，还因为渣打银行曾在新加坡、香港、印度和非洲等国家和地区的风险管理上作过积极的尝试，再结合分析中国市场的特点，才慎重推出这款无担保个人贷款产品的。

　　据悉，在“现贷派”无担保个人贷款登陆北京市场之前，该业务已经在去年的7月和10月，分别由渣打银行在上海和深圳推出，市场反响热烈。“从此业务在中国推出后的情况来看，目前还没有出现过1件欺诈案件，而且此业务的贷款质量比我们预期的还要好。”唐愈说。渣打银行负责人还表示，渣打银行会根据市场情况，逐步将此业务推广至其他城市和地区。

（来源：金融时报）