来源：沈阳晚报


　“当初明明表示每年有超过5%的预期收益，为何实际结算时连2%的收益都不到呢？”近期，不少市民反映，在买保险时收益率被吹得天花乱坠，最后却兑现不了当时的承诺，连银行的定存都不如。业内专家表示，这实际上是消费者被银行和保险部门承诺或表示的预期收益所误导。

　　1万元保险3年收益仅141元

　　丁先生2007年12月，到银行准备将手里的1万元办理定期存款，“当时，工作人员极力向我推荐一款保险产品，说是收益率比存定期划算，收益率最高可以达到6%。”丁先生说，在他们的再三游说下，就将1万元现金买了一款3年期的万能险。

　　“我的经济状况并不好，所以当时一再问他们利率是多少，对方表示最次也不会比银行利息低。”不久，还给了一份保险合同，上面列出了一些数据，又是中期收益率又是远期收益率的，但丁先生笃信收益率不会低于利率。

　　2011年2月24日，丁先生到银行准备将钱取出来，可拿存折一划之后傻了眼，存折上的余额为10141.95元，3年零2个月1万元只多141.95元，实在有些说不过去。于是他找到了银行，可银行称收益率是保险公司定的，只能去问保险公司。行动不便的丁先生只得又找到保险公司，“这时当初办业务的工作人员解释说，最初说的收益率是预期的收益率，现在经济形势不好，收益率都比较低，不是你一个人这样。”

　　可丁先生很气愤，“说的这好那好的理财产品，最后不如定存到银行。”

　　银保收益多不如同期银行定存

　　记者了解到，在2005年至2007年股市处于牛市期间，各家保险公司争相推出分红型产品。一些银保渠道的销售人员在推荐分红险时，多以储蓄功能的另类存款介绍给客户。销售人员将分红险说成本金有保障，存期短，到期可以拿到远高于定期存款的分红，预期收益率可以高达5%—6%以上。随着一批5年期分红险的陆续到期，分红险收益率水平再次成为投资者的焦点。

　　可经历了近几年的熊市阶段以及近期通胀，这些险种大多数不能达到当初承诺客户的回报额。一家大型寿险公司的银保部人士透露，根据同业交流粗略估算，目前这批分红险分红水平多数仅在2.5%—3.5%之间，而超过4%红利水平的更是少之又少。它们多数没有跑赢央行同期的定存水平。

　　预期高收益的承诺与客户到手实际收益的落差，使得关于保险销售误导的投诉量激增，也造成一部分保户提前退保。由于这些保险多由银保渠道销售，客户找银行讨说法，向当地银监局投诉，这令监管层不得不考虑发文规范银保渠道。

　　预期收益不等于实际收益

　　所谓预期收益，就是可能达到的收益。在分红保险、万能险、投资连结险中，部分承诺了保底收益，部分未承诺。但无论是否承诺了保底收益，所有投资性产品的最终收益都是不确定的，其结果并不一定如投保者购买时想象的那样“高额”。尽管有的银保产品提供一定的收益以及一定额度的保障，但保险不能等同储蓄，也不是基金、国债的替代品。储蓄可随时取出，而变为保险产品后，不仅收益不确定，一旦产品没有到期，取出还需要一定手续费。

　　而目前市场最常见的银保分红型产品也是如此，即收益并不一定等于预期收益。而在销售过程中，每份分红型保险产品都会有一个利益演示表，很多市民将利益演示表中的收益当成了实际收益。在收到分红通知后，往往心理上产生收益落差，选择退保。

　　业内专家提醒，消费者在购买银行保险产品时不能盲目地听从单方面承诺或宣传，要慎重、理性。一旦发现被误导，可充分利用犹豫期退保。犹豫期是指投保人、被保险人在签收保险单后10日内，感到后悔，或是对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保(保险公司要扣除工本费).